Låna pengar

/Låna pengar
Låna pengar2019-07-18T10:52:20+01:00

Att låna pengar är idag väldigt enkelt och i de allra flesta fall kan du göra det direkt i mobilen eller datorn, med hjälp av BankID. Det finns flera olika sorters lån, så det är viktigt att du är införstådd i vilken typ av lån som är mest lämpligt vid vilket tillfälle. Ibland är det inte ens ett lån som passar dig bäst, utan det kan vara mer förmånligt att ansöka om ett kreditkort. I artikeln nedan förklarar vi skillnaderna och hjälper dig fatta ett beslut som passar bäst för just din privatekonomiska situation!

Om att låna pengar

Som vi nämnde ovan finns det flera olika sorters lån, och vilket slags lån som passar dig bäst beror på vad du ska ha lånet till. De sorters lån som vi kommer att gå igenom i artikeln nedan är Blancolån, Bolån, SMS-lån och kreditkort.

Blancolån

Blancolånet, ofta kallat privatlån eller konsumtionslån, är ett lån utan säkerhet. Det betyder att du inte behöver ange någon ”pant” för lånet, som du gör med till exempel ditt bolån. Det betyder också att pengarna du får låna med ett blancolån inte är öronmärkta, utan kan användas till precis vad du vill. Ett blancolån är den mest varierande typen av lån, då det kan vara mycket små belopp till låg ränta och kort löptid, ända upp till sex- eller sjusiffriga belopp med långa löptider eller höga räntor. Allt beror på din kreditvärdighet, lånebeloppet och vilken bank du ansökt om lånet hos.

Om du funderar på ett blancolån bör du med fördel använda dig av en jämförelsetjänst som t.ex. Compricer.se. Det gör att det bara tas en kreditupplysning på dig, istället för att varje bank ska inhämta egna upplysningar. Antalet kreditupplysningar som finns registrerade påverkar din kreditvärdighet!

Belopp: oftast lägst 5.000kr
Ränta: mellan 3% – 20%
Löptid: medellång, mellan 0 – 15 år

Värt att nämna är också att vissa fackförbund har överenskommelser med vissa banker så att du som är medlem i facket kan få ett s.k. ”medlemslån” som ofta har lite bättre villkor än ett vanligt blancolån.

Bolån

Ska du köpa bostad är det ett bolån du vill ha. Bolånen har regler om hur stor andel av bostaden du får låna till, hur du ska betala tillbaka lånet (amorteringskrav), och banken använder bostaden du köpt som säkerhet för lånet. Därför är räntan för ett bolån mycket lägre än för t.ex. ett blancolån.

Har du inte tillräckligt för att lägga kontantinsatsen på bostaden (minst 15%) brukar man kunna ta ett ”topplån” (ett blancolån) för att täcka upp mellanskillnaden. Om du gör detta är det viktigt att du prioriterar att betala av blancolånet, eftersom det kommer att ha mycket högre räntekostnader än bolånet.

Bolånen är en av storbankernas bästa produkter; här kan man spara tusenlappar varje år genom att pruta på bolånet. Om du får ned räntekostnaden med bara 0,1% av lånets värde varje år och du har lånat två miljoner kronor sparar du två tusen kronor per år.

Belopp: 0 – 85% av bostadens värde
Ränta: mellan 1% – 3% i dagens ränteläge
Löptid: upp till 40 år

SMS-lån

Behöver du pengar snabbt kan du ansöka om det vi kallar för sms-lån (kan även kallas snabblån). Denna typ av lån kräver inte heller någon säkerhet, och kallas just sms-lån för att man ofta kan ansöka om lånet genom att skicka ett sms till långivaren. Både lånebeloppet och löptiden på denna typ av lån är ofta små summor med kort löptid, men lånet kan snabbt bli väldigt dyrt om du inte kan betala tillbaka det.

Tar du denna typ av lån är det viktigt att du prioriterar att betala av det så snart som möjligt!

Belopp: 500kr – 40.000kr
Ränta: från 0% till över 5.000%
Löptid: från 1 – 24 månader (oftast 1–3 månader)

Kreditkort

Om ett blancolån inte skulle passa för ditt ändamål, t.ex. om du planerar många småköp över flera kortare perioder, skulle det passa bättre med ett kreditkort. Fördelen med ett kreditkort är att du inte betalar någon räntekostnad så länge som du betalar hela skulden varje månad.

Kreditkortet är som ett ”konto” med tillgång till ett blancolån utan att behöva ansöka om lånet varje gång du vill använda det. Så länge du sedan betalar hela beloppet i slutet av månaden tillkommer inga räntekostnader, utan då är det bara eventuell årsavgift som det kostar dig. Väljer du att delbetala fakturan tillkommer räntekostnader som oftast är högre än ett blancolån.

Belopp: 10.000kr – 150.000kr
Ränta: mellan 12% – 30%
Löptid: oftast ingen löptid på själva kortet, och lånets löptid väljer du själv. Det vanliga är att man återbetalar skulden månadsvis.

Dessutom har många kreditkort andra förmåner kopplade till kortet som inte finns tillgängligt för andra typer av lån. Det rör sig om bonuspoäng hos SAS eller Coop, eller pengar tillbaka med Preem Mastercard, och så vidare.

Samla lån

Har du flera olika skulder, till exempel kreditkortsskulder, sms-lån och andra krediter kan det vara lämpligt att samla dina lån och på så sätt få ned räntekostnaderna. Dels finns det tjänster som Lendo som kan göra detta åt dig, men vår rekommendation är att du tar ett medlems- eller blancolån hos din bank och löser alla andra krediter.

Sedan betalar du av blancolånet på t.ex. 6% ränta över 2–5 år istället för att ha t.ex. 20% på kreditkortet, 300% på två sms-lån och ytterligare 5% på ett separat blancolån.

Slutsats olika lån

  • Ett blancolån är flexibelt och passar alla möjliga tillfällen. Blancolånet kräver ingen säkerhet.
  • Ett bolån kräver din bostad som säkerhet för lånet, men har betydligt lägre ränta än blancolånet.
  • Ett sms-lån passar med de allra kortaste löptiderna, men kan bli en väldigt dyr affär om du inte betalar av lånet i tid.
  • Att ansöka om ett kreditkort kan vara ett bra alternativ till att ta lån; så länge du inte utnyttjar krediten betalar du inga räntekostnader!
  • Har du många olika lån och krediter kan det vara lämpligt att samla dem. Då passar blancolånet bäst.

Nu har du fått lite mer information och inblick i de olika former av lån som finns och vilket lån som kanske skulle passa dig bäst! Lycka till med ditt nya lån eller ditt nya kreditkort.

Kreditkort eller lån?

Det är viktigt att förstå vilka för- och nackdelar ett kreditkort kan ha, och en fråga man lätt kan ställa sig är om det är bättre att ha ett kreditkort, eller om man istället bör ansöka om ett lån hos sin bank? I denna artikel kikar vi närmare på vilka fördelar och nackdelar kreditkort kontra lån har.

Fördelar med ett kreditkort

Den stora fördelen med att ta en större utgift på sitt kreditkort är att man ofta får någon form av bonus eller cashback på sina köp, beroende såklart på vilket kort man har. Många kreditkort är mycket fördelaktiga för den som använder dem rätt, men kan vara oekonomiska och situationen kan lätt bli svårhanterad om kortet använts på fel sätt.

Fördelar med att låna från banken

Ett lån från banken, även om det är ett så kallat blancolån (ett lån utan säkerhet, ofta med relativt hög ränta) brukar ha lägre ränta än vad kreditkort brukar ha. Ett blancolån är inte ovanligt att det ligger mellan 6-10% effektiv ränta idag, medan kreditkort ofta ligger över det, inte sällan mellan 15-20%. Ditt lån blir alltså ”billigare” hos banken om du tänkt betala av det över en längre period.

Nackdelar med ett kreditkort

Om du inte kan betala av kreditkortets faktura på 1-2 månader kan det bli en väldigt dyr affär. Inte bara räntekostnaden som nämndes ovan, men även på grund av att vissa kreditinstitut tar ut en administrationsavgift vid delbetalning av kreditkortsskulder. Läs mer om delbetalning av kreditkort.

Ditt kreditkort har dessutom i de allra flesta fall en kreditgräns som kan begränsa din möjlighet att använda kortet om du har använt det för en större utgift. Vissa kreditkort låter dig handla över din kreditgräns, medan andra kort inte gör det.

Lånets storlek och återbetalningstiden

Summerar man för- och nackdelarna ovan inser man ganska snabbt att det finns två faktorer som är avgörande när man ska välja mellan att låna pengar av banken eller skaffa ett kreditkort; hur mycket du tänkt låna och hur lång tid du vill ha att betala tillbaka lånet.

Ju längre tid och större summa ju bättre blir det att gå till banken. Gäller det mindre summor (kanske ett par tusen i några månader?) blir det istället bättre att ta kostnaden på ett kreditkort.

Större lån såsom bolån, billån m.fl. rekommenderas alltid att ta hos banken. Dels för att det inte finns många kreditkort som tillåter en kreditgräns på så stora belopp, och dels för att villkoren på lånet blir bättre. SMS-lån och andra snabblån rekommenderas däremot aldrig, utan då är det i stort sett alltid bättre med kreditkort!

Nätlån och kreditkort

I dagens samhälle så finns det flera olika sätt att ta hand om sin privatekonomi och dess planering. Under ett liv så kommer många stora beslut – köp av hus, bil – skapa familj? Vilket också kräver en flexibel privatekonomi och många valmöjligheter. Kreditkort är det bästa komplementet till en vanlig privatekonomi men man kan också välja att ta ett sk. nätlån vid större insatser.

Låna online

När du tar ett lån så är det oftast för att täcka upp för större, enstaka kostnader och inte som ett vardagligt komplement i din privatekonomi. Det finns många olika slags nätlån och de flesta går att ansöka för via internet och snabbt få svar på om det är godkänt eller ej. Snabbt, enkelt och bra! Du kan jämföra de bästa lånen hos oss och man kan låna alltifrån 500 kr upp till 450 000 kr.

Du kan finansiera ditt bilköp, husköp eller annat köp med hjälp av ett nätlån och alltid vara säker på att ta vara på chansen vid rätt tidpunkt och senare betala tillbaka.

Slutsats

Vilken sorts lån det gäller, storleken och återbetalningstiden är de avgörande faktorerna för att svara på frågan. Det viktigaste är dock att du måste avgöra utifrån din egen ekonomiska situation vilken typ av lån du behöver.

Ställ dig också gärna frågan ”behöver jag låna till detta nu eller kan jag spara ihop till detta snart?”; ofta är det inte lika bråttom med utgifter som vi tror och då kan det bli billigare att spara ihop pengarna först!

Kom ihåg:

  • Kreditkort kan vara mycket förmånliga för den som använder kortet rätt
  • Lån från banken är ofta billigare än kreditkortslån
  • Storlek och återbetalningstid är avgörande faktorer för att svara på frågan
  • Större och längre lån passar bättre hos banken
  • Din ekonomiska situation är unik för dig, och det är bara du som kan avgöra vilket som är bäst för dig

Vilket lån kostar minst?

Skillnaden på vilken typ av lån du bör ha, sms-lån, kreditkort eller privatlån, beror framförallt på lånebelopp och löptid. Innan du ansöker om dessa krediter bör du vara införstådd i vad de innebär och hur mycket de kan komma att kosta. För att jämföra olika lån använder vi oss av effektiv ränta.

Vad är effektiv ränta?

Effektiv ränta är summan av alla kostnader som tillkommer under förutsättningen att ett lån betalas tillbaka över 12 månader.

Du kan ofta se på kreditkort att ”ränta 15.99%, effektiv ränta 16.32%”, vilket innebär att själva räntekostnaderna på det lånade beloppet är 15.99% men att det tillkommer andra avgifter som t.ex. fakturaavgift eller liknande.

Om du har ett lån som ska betalas av på mycket lång eller mycket kort tid kommer den effektiva räntan avvika från ”verkligheten” eftersom effektiv ränta alltid räknar med att lånet betalas av på 12 månader. Läs mer om effektiv ränta.