När du ska ansöka om ett kreditkort eller ett lån hos din bank underlättar det om du har god kännedom om din privatekonomi. Att känna till och förstå skillnaden mellan effektiv och nominell ränta är en av de många saker som hjälper dig som konsument fatta bättre beslut när det kommer till din privatekonomi.
Vad är nominell ränta?
Den nominella räntan är den ”vanliga räntan”, dvs bara ränta på det lånade kapitalet. Har du lånat 100.000 kr till 10 % ränta är den nominella räntan på det 10.000 kr per år. Det är viktigt att du är införstådd i att de verkliga kostnaderna för ett lån alltid är högre än den nominella räntan, även om det ibland inte är med mycket. Därför använder man effektiv ränta när man gör jämförelser mellan olika lån och kreditkort.
Vad menas med effektiv ränta?
Den effektiva räntan är summan av den nominella räntan plus alla andra kostnader kopplade till lånet. Den riktiga effektiva räntan beror på dig och hur du använder lånet, eftersom eventuella uttagsavgifter, delbetalningsavgifter och annat räknas in i den effektiva räntan.
För att underlätta sina uträkningar gör banken en schablonuträkning hur kunden kommer att bete sig och när banken sedan räknar ut den effektiva räntan räknar de till exempel med att du som kund betalar av lånet på 12 månader, vilket kanske inte är fallet. Betalar du av lånet snabbare än så tillkommer förmodligen färre avgifter.
Tar vi samma exempel som ovan, 100.000 kr lånade till 10 % nominell ränta kan vi enkelt räkna fram en hypotetisk effektiv ränta som är långt mycket högre än så:
Lånet sträcker sig 12 månader;
Uppläggningsavgift: 99 kr
Fakturaavgift: 29 kr/månad
Delbetalningsavgift: 50 kr/månad
Uttagsavgift: 40 kr/uttag (vi räknar med 1 uttag per månad)
Summan av din nominella ränta (10.000 kr per månad) plus alla ovanstående hypotetiska avgifter (1.527 kr) blir ju faktiskt 11.527 kr per månad, eller 11.53 % effektiv ränta. Lägg sedan till på detta påminnelser för missade inbetalningar, eller att lånet sträcker sig över en längre eller kortare tidsperiod, så kan avgifterna snabbt bli onödigt dyra.
Läs på innan du tar lån
Som vi nämnde ovan är det viktigt att du är införstådd i att ditt lån kommer att kosta mer än bara den nominella räntan du blivit lovad när du lånat pengar. Ta reda på alla olika avgifter som finns kopplade till lånet eller kortet som du funderar på och räkna ut din egen effektiva ränta – anpassa antal transaktioner, löptid, lånebelopp osv. efter din egen privatekonomiska situation och jämför sedan den siffran du får fram mellan de olika lånen. Det kan spara dig tusenlappar varje år om det är till exempel ett kreditkort som du handlar mycket med, eller ett större lån.
Slutsats nominell och effektiv ränta
- Nominell ränta är den räntesats du betalar på det lånade kapitalet, t.ex. 10 % av 100.000 kr är 10.000 kr i ränta.
- Effektiv ränta är summan av alla avgifter, tillsammans med den nominella räntan, som du betalar på ditt lån.
- Den effektiva räntan ska ge dig en helhetsbild av vad lånet kommer att kosta dig, inte bara vilken räntesats som gäller.
- Om du är påläst och införstådd innan du lånar pengar kan du jämföra olika bankers erbjudanden och kanske spara stora summor pengar. Tänk efter före!
Nu vet du lite mer om vad effektiv ränta och nominell ränta är för något och hur du skall räkna och tänka vad gäller att låna pengar. Hoppas du fått en lite bättre inblick i vad detta är nu! Lycka till med att skaffa nytt kreditkort eller ifall du skall ta nytt lån.
När du lånar pengar, oavsett om det är på ett kreditkort eller genom ett lån, betalar du ränta på din skuld. Det är kostnaden för att du skall få låna pengar till din bank eller kreditinstitut. Effektiv ränta är ett sätt att räkna ut och demonstrera hur räntekostnaderna och andra avgifter kan bli i praktiken. Det är bra att du vet hur allt fungerar och effektiv ränta är absolut viktigt att du har koll på så att du vet vad du skall betala på ditt kreditkort eller till din bank.
| Kreditkort | Omdöme | Vårt betyg |
|---|---|---|
 |
|  Årsavgift: 0 kr Ränta: 9,74% - 24,74% Räntefritt: 56 dagar Kredit: 10 000 - 100 000 kr |
 |
|  Årsavgift: 0 kr Ränta: 19,99% Räntefritt: 45 dagar Kredit: 5 000 - 100 000 kr |
Vad är ränta?
Ränta är den avgift du betalar för att få ha ett lån. Om du till exempel lånar 10 000 kr till en ränta på 10 % så betalar du 10 % av lånets värde (1 000 kr i detta fall) per år för att få ha lånet. Observera att när du betalar ränta minskar inte det faktiska lånet – det är en separat betalning (som kallas amortering)!
Det kommer att stå i den finstilta texten på lånevillkoren hur ofta räntan debiteras (oftast månadsvis) och enligt exemplet ovan skulle det innebära (10 %/12 månader) ungefär 0.83 % av lånet (eller 83 kr) betalas i räntekostnader för lånet varje månad.
Vad är effektiv ränta på kreditkort?
Effektiv ränta är när kreditinstitutet eller banken måste redovisa ett exempel på hur kostnaderna på ett lån kan bli i verkligheten. Om vi tar samma lån som ovan – 10 000 kr lånat till 10% ränta – så ska vi visa hur den effektiva räntan blir med några hypotetiska kostnader och avgifter:
När du först tecknar lånet (eller nyttjar krediten), första månaden som du delbetalar, tillkommer en uppläggningsavgift om 299 kr (hypotetiskt i detta scenario, naturligtvis kan denna avgift variera mellan olika kort), en administrationsavgift om 79 kr per månad, årsavgift på kortet om 399 kr, och en fakturaavgift på 29 kr per faktura. Alla dessa avgifter räknas in i den effektiva räntan, och den effektiva räntan räknas alltid på att du ska betala av lånet på 12 månader. Med alla dessa avgifter blir den effektiva räntan på ett år istället:
299 kr uppläggningsavgift, 948 kr administrationsavgift, 399 kr årsavgift, 348 kr fakturaavgift och 1 000 kr i ränta på lånet = 2 994 kr på ett lån om 10 000 kr, alltså 29.94% effektiv ränta.
Effektiv ränta beror på lånets storlek
Som du ser är det mycket sämre villkor på samma lån, som såg så bra ut innan. Naturligtvis kan dessa olika avgifter variera, och alla kort har inte alla dessa avgifter. Men det är viktigt att förstå hur banken räknar när de gör reklam för sina kort med en ränta och en annan effektiv ränta.
Hade ovanstående räkneexempel varit på ett lån på 100 000 kr istället hade den effektiva räntan blivit 11,99 % eftersom de 1.994 kr som var ”kringkostnader” hade påverkat lånets räntekostnad i en mycket mindre grad.
Varför spelar effektiv ränta någon roll?
Om du inte tänker använda delbetalningar eller låna pengar kommer den effektiva räntan inte att påverka dig särskilt mycket. Men eftersom räntan räknar in alla avgifter och kringkostnader kan du fortfarande använda den effektiva räntan för att få en bild av vad kreditkortet kommer att kosta dig (även om du inte utnyttjar krediten).
Kom ihåg:
- Effektiv ränta är en uträkning av ett exempel på hur avgifter, kostnader och räntor kan påverka ett lån
- Det kan vara stora skillnader på ”Ränta” och effektiv ränta i reklam för kreditkort och lån
- Den effektiva räntan beror mycket på storleken av lånet och beräknas oftast på 10 000 – 20 000 kr
- Effektiva räntan är bra att veta även om du inte utnyttjar krediten