Effektiv ränta – Exempel för kreditkort och lån

När du ska ansöka om ett kreditkort eller ett lån hos din bank underlättar det om du har god kännedom om din privatekonomi. Att känna till och förstå skillnaden mellan effektiv och nominell ränta är en av de många saker som hjälper dig som konsument att fatta bättre beslut när det kommer till din privatekonomi.

En av de största fördelarna med att använda ditt kreditkort är att du kan dela upp din betalning. Det är dock viktigt att komma ihåg att det då finns en ränta som ska betalas. Denna ränta kan variera en hel del, från omkring 5 upp till 25 % eller mer. Om det är just möjligheten att dela upp betalningar som intresserar dig mest så är det smart att hitta kreditkort med låg ränta.

Vad är nominell ränta?

Den nominella räntan är den ”vanliga räntan” – det vill säga ränta på det lånade kapitalet.

Så vad är då ränta? Jo, ränta är den avgift du betalar för att få ett lån. Om du till exempel lånar 10 000 kr till en ränta på 10 % så betalar du 10 % av lånets värde (1 000 kr i detta fall) per år för att få ta, och ha, det lånet.

Observera att när du betalar ränta minskar inte det faktiska lånet – det är en separat betalning (som kallas amortering). Har du lånat 100 000 kr till 10 % ränta är den nominella räntan på det 10 000 kr per år – 10 000 som inte räknas av från ditt totala lån.

• Nominell ränta är alltså den avgift du betalar för att få ha ett lån. Om du till exempel lånar 10 000 kr till en ränta på 10 % så betalar du 10 % av lånets värde (1 000 kr i detta fall) per år för att få ha lånet. Observera att när du betalar ränta minskar inte det faktiska lånet – det är en separat betalning (som kallas amortering).

Det kommer att stå i den finstilta texten på lånevillkoren hur ofta räntan debiteras (oftast månadsvis) och enligt exemplet ovan skulle det innebära (10 %/12 månader) ungefär 0.83 % av lånet (eller 83 kr) betalas i räntekostnader för lånet varje månad.

Vad menas med effektiv ränta?

Det är viktigt att du är införstådd med att de verkliga kostnaderna för ett lån alltid är högre än den nominella räntan, även om det ibland inte är med mycket. Därför använder man effektiv ränta när man gör jämförelser mellan olika lån och kreditkort.

Den effektiva räntan är summan av den nominella räntan plus alla andra kostnader kopplade till lånet. Den riktiga effektiva räntan beror på dig och hur du använder lånet, eftersom eventuella uttagsavgifter, delbetalningsavgifter och annat räknas in i den effektiva räntan.

För att underlätta sina uträkningar gör banken en schablonuträkning om hur kunden kommer att bete sig. När banken sedan räknar ut den effektiva räntan räknar de till exempel med att du som kund betalar av lånet på 12 månader, vilket kanske inte är fallet. Betalar du av lånet snabbare än så tillkommer förmodligen färre avgifter.

Tar vi samma exempel som ovan, 100 000 kr lånade till 10 % nominell ränta kan vi enkelt räkna fram en hypotetisk effektiv ränta som är långt mycket högre än så:

Lånet sträcker sig över 12 månader;

• Uppläggningsavgift: 99 kr
• Fakturaavgift: 29 kr/månad
• Delbetalningsavgift: 50 kr/månad
• Uttagsavgift: 40 kr/uttag (vi räknar med 1 uttag per månad)

Summan av din nominella ränta (10 000 kr per månad) plus alla ovanstående hypotetiska avgifter (1 527 kr) blir ju faktiskt 11 527 kr per månad, eller 11,53 % effektiv ränta. Lägg sedan till på detta påminnelser för missade inbetalningar, eller att lånet sträcker sig över en längre eller kortare tidsperiod, så kan avgifterna snabbt bli onödigt dyra.

Alltså:

• Effektiv ränta är när kreditinstitutet eller banken måste redovisa ett exempel på hur kostnaderna på ett lån kan bli i verkligheten, med andra ord summan av alla avgifter, tillsammans med den nominella räntan, som du betalar på ditt lån. Effektiv ränta är intressant för dig eftersom den presenterar en uträkning på hur avgifter, kostnader och räntor kan påverka ett lån och ger dig således en helhetsbild av vad lånet kommer att kosta dig, inte bara vilken räntesats som gäller.

Effektiv ränta beror på lånets storlek

Som du förstår kan villkor som såg så bra ut när du fick reda på räntekostnaden, genast se sämre ut när du får klart för dig vad den effektiva räntan är. Naturligtvis kan dessa olika avgifter som utgör den effektiva räntan variera, men det är viktigt att förstå hur banken räknar när de gör reklam för sina kort med en ränta och en annan effektiv ränta.

Om du inte tänker använda delbetalningar eller låna pengar kommer den effektiva räntan inte att påverka dig särskilt mycket. Men eftersom räntan räknar in alla avgifter och kringkostnader kan du fortfarande använda den effektiva räntan för att få en bild av vad kreditkortet kommer att kosta dig (även om du inte utnyttjar krediten).

Läs på innan du tar lån

Som vi nämnde ovan är det viktigt att du är införstådd i att ditt lån kommer att kosta mer än bara den nominella räntan du blivit lovad när du lånat pengar. Ta reda på alla olika avgifter som finns kopplade till lånet eller kortet som du funderar på och räkna ut din egen effektiva ränta – anpassa antal transaktioner, löptid, lånebelopp osv. efter din egen privatekonomiska situation. Jämför sedan den siffran du får fram mellan de olika lånen. Det kan spara dig tusenlappar varje år om det är till exempel ett kreditkort som du handlar mycket med, eller ett större lån.

Sammanfattning – ränta och kreditkort

Effektiv ränta är när kreditinstitutet eller banken måste redovisa ett exempel på hur kostnaderna på ett lån kan bli i verkligheten. Om vi tar samma lån som ovan – 10 000 kr lånat till 10% ränta – så ska vi visa hur den effektiva räntan blir med några hypotetiska kostnader och avgifter:

När du först tecknar lånet (eller nyttjar krediten), första månaden som du delbetalar, tillkommer en uppläggningsavgift om 299 kr (hypotetiskt i detta scenario, naturligtvis kan denna avgift variera mellan olika kort), en administrationsavgift om 79 kr per månad, årsavgift på kortet om 399 kr, och en fakturaavgift på 29 kr per faktura. Alla dessa avgifter räknas in i den effektiva räntan, och den effektiva räntan räknas alltid på att du ska betala av lånet på 12 månader. Med alla dessa avgifter blir den effektiva räntan på ett år istället:

299 kr uppläggningsavgift, 948 kr administrationsavgift, 399 kr årsavgift, 348 kr fakturaavgift och 1 000 kr i ränta på lånet = 2 994 kr på ett lån om 10 000 kr, alltså 29,94% effektiv ränta.

Som du ser är det mycket sämre villkor på samma lån, som såg så bra ut innan. Naturligtvis kan dessa olika avgifter variera, och alla kort har inte alla dessa avgifter. Men det är viktigt att förstå hur banken räknar när de gör reklam för sina kort med en ränta och en annan effektiv ränta.

Hade ovanstående räkneexempel varit på ett lån på 100 000 kr istället hade den effektiva räntan blivit 11,99 % eftersom de 1 994 kr som var ”kringkostnader” hade påverkat lånets räntekostnad i en mycket mindre grad.

Nu vet du lite mer om vad effektiv ränta och nominell ränta är för något och hur du ska räkna och tänka vad gäller att låna pengar. Hoppas du fått en lite bättre inblick i vad detta är nu. Lycka till med att skaffa nytt kreditkort eller ifall du skall ta nytt lån.

Tänk på att…

Om du inte tänker använda delbetalningar eller låna pengar kommer den effektiva räntan inte att påverka dig särskilt mycket. Men eftersom räntan räknar in alla avgifter och kringkostnader kan du fortfarande använda den effektiva räntan för att få en bild av vad kreditkortet kommer att kosta dig (även om du inte utnyttjar krediten).

Om du är påläst och införstådd innan du lånar pengar kan du jämföra olika bankers erbjudanden och kanske spara stora summor pengar. Tänk alltid efter före – och gör research.

Använd vår hemsida för att hitta det kreditkort med låg ränta som passar dig bäst. Kom ihåg att låg ränta inte är allt, det finns även andra faktorer att ha i åtanke. Idag finns det nämligen kreditkort från flera typer av företag. Både bensinmackar, flygbolag och matbutiker erbjuder kreditkort låg ränta och de har oftast bonusar och förmåner som är kopplade till den egna verksamheten.

Om du vill ha ett kreditkort låg ränta och dessutom kör mycket bil så kan ett kreditkort från ett av drivmedelsföretagen vara något för dig. Du kan jämföra och hitta det bästa kortet för just dina behov här hos oss. Oavsett om du söker kreditkort låg ränta eller vill hitta ett kort med bra fördelar så finns vi här för att guida dig.

Exempel på specialanpassade kreditkort:

• Bensinkort
• Matkort
• Resekort
• Bonuskort

Stort utbud på kreditkort

Det finns väldigt många olika kortutgivare idag och de erbjuder oftast mer än en typ av kreditkort. Detta är bra för marknaden eftersom det gör det möjligt för dig att hitta ett kreditkort låg ränta och med låga avgifter. Dagens kreditkort med låg ränta ger dig oftast även en period där du inte behöver betala någon ränta alls. Denna period varierar mellan företagen och kan ligga på mellan 30 till 60 dagar. När dessa dagar har tagit slut så tillkommer ränta på din månadsfaktura från kreditutgivaren.

Genom att hitta kreditkort med lägst ränta kan du utan problem dra ut på avbetalningen under lång tid utan att det blir för kostsamt. Räntan som du ser brukar vara en årlig räntesats. En låg ränta innebär att du får mer pengar över varje månad. Genom att istället spara långsiktigt så bygger du en bättre och starkare privatekonomi i längden.

Förseningsavgifter

Vid en missad avbetalning så är det olika saker som gäller. En del kreditkortsutgivare är snabba på att skicka en påminnelse med tillhörande avgift plus eventuell straffränta. Se därför till att du alltid betalar åtminstone den lägsta avbetalningen i tid. Denna kan variera men brukar generellt ligga på minst 150 kronor i månaden.

Sammansatt ränta

Om du bara betalar av den minsta möjliga avbetalningen till ditt köp med kreditkort med låg ränta så kommer du att stöta på sammansatt ränta. Det innebär att du får betala ränta på den tidigare månadens eller månadernas räntekostnad. Håll alltid koll på dina kostnader så att din räntekostnad inte blir alltför hög, något som kan hända även när du har ett kreditkort låg ränta.